人口結(jié)構變化趨勢，醫(yī)保支付方式改革及增設商保健康險創(chuàng)新藥目錄，中國醫(yī)療行業(yè)進一步對外開放——這是未來幾年中國壽險和健康險行業(yè)的三大重點機遇。

近日，瑞士再保險在“全球與中國壽險與健康險市場”媒體圓桌會上，提出了上述觀點。在瑞士再保險看來，中國壽險和健康險市場雖有壓力但前景仍樂觀，并有望在未來十年實現(xiàn)較高增速。

未來十年在全球份額有望繼續(xù)提升

瑞士再保險壽險與健康險再保險首席執(zhí)行官沐睿柏(PaulMurray)表示，中國的壽險和健康險市場目前存在著消費需求低迷、利率下降的兩大壓力，但展望未來，他對中國壽險和健康險的前景依然非常樂觀。

“我們預計在未來十年，壽險和健康險保費的增長將超過GDP的增長?！彼硎?，這主要受益于中等收入群體規(guī)模持續(xù)擴大、風險意識穩(wěn)步提升，以及壽險與健康險在社會保障體系中的作用日益增強——尤其在應對人口老齡化挑戰(zhàn)中，保險作為“第三支柱”的支撐作用將進一步凸顯。

同時，中國市場在世界保險業(yè)中的重要性也將繼續(xù)提升。2024年，中國壽險和健康險保費達到5840億美元，占全球市場的份額為15%。他表示，預計未來十年，中國在全球壽險與健康險市場中的份額將增長至17%。

^{（來源：瑞士再保險）}

三大重點機遇

對于驅(qū)動中國壽險和健康險增長的三大重點機遇，瑞士再保險中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險業(yè)務首席執(zhí)行官尚卓博(BeatStrebel)作了具體分析。

一是人口結(jié)構變化趨勢。中國在2024年60歲以上的人口占比是22%，預計到2035年60歲及以上人口的比例將從22%增加到30%。這意味著，中國人口老齡化的速度是全世界最快的國家之一。對比而言，德國60歲以上人口占比從20%上升到30%用了57年，而中國將在10年內(nèi)發(fā)生。這也意味著，在未來的10年，中國市場“退休金融”的需求將非常顯著地增加，包括保障型保險、商業(yè)養(yǎng)老險以及長期護理險。

二是醫(yī)保支付方式改革（DRG/DIP）、增設商保創(chuàng)新藥目錄等政策帶來的機遇。他認為，這厘清了基本醫(yī)保和商業(yè)保險各自的保障領域，有助于商保行業(yè)進一步推出有創(chuàng)新性的產(chǎn)品來覆蓋特殊的藥物和治療方式。近年來，監(jiān)管政策也促進基本醫(yī)療保險體系與商業(yè)健康險體系之間越來越多協(xié)同、數(shù)據(jù)打通。得益于此，實時理賠也越來越多?！斑@些決策都將會帶來商業(yè)醫(yī)療險方面的快速增長?！?/p>

三是醫(yī)療市場的進一步開放。去年政府部門宣布在9個城市允許并鼓勵設立外商獨資醫(yī)院，并特別鼓勵這些醫(yī)院與國內(nèi)外健康險的對接?！斑@將吸引先進的醫(yī)療服務和全球最佳實踐進入中國，相信這會進一步激發(fā)醫(yī)療保險領域的創(chuàng)新，特別是在中高端產(chǎn)品方面。”尚卓博說。

增長看醫(yī)療、重疾、護理三類業(yè)務

對于各類健康險業(yè)務近年來的趨勢，瑞士再保險中國區(qū)壽險與健康險再保險董事總經(jīng)理張永強表示，在重疾險拉動下，中國健康險市場過去十幾年曾有30%以上的復合增長率，到2020年保費收入已超8000億元。近年重疾險有所下滑，2024年健康險市場規(guī)模在9000多億元。

展望未來，他認為，健康險過去的高增長可能不會再出現(xiàn)，但有三類業(yè)務可能會是健康險增長的來源。一是醫(yī)療險，其增長仍會繼續(xù)保持較高速度，這主要是因為醫(yī)保支付方式改革、商保創(chuàng)新藥目錄驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新。二是重疾險，行業(yè)正在探討下一代重疾險如何創(chuàng)新，可能會出現(xiàn)杠桿率更高、更加特定、更加多元化的重疾險產(chǎn)品。三是護理險，現(xiàn)在有越來越多的保險公司重視護理險，在圍繞護理險做認真地討論和投入。

其中，醫(yī)療險創(chuàng)新是行業(yè)熱點趨勢。去年以來，隨著醫(yī)保支付方式改革深入，越來越多保險公司推出覆蓋醫(yī)保外責任的中端醫(yī)療保險，并將其作為主要產(chǎn)品研發(fā)推廣。張永強表示，對這類新領域業(yè)務“謹慎樂觀”。

他表示，一方面，中端醫(yī)療保險具有積極作用。在DRG、DIP改革下，這類產(chǎn)品為消費者提升了新的醫(yī)療服務和新藥的可及性，也是全行業(yè)對商業(yè)健康保險重要性認識的提升。

另一方面，這類業(yè)務對保險公司可能是一種考驗。保險公司要能夠確保開發(fā)出合適的產(chǎn)品，適用于消費者需求，同時能對理賠和服務更具有影響力，進行合理的控費，從而保證業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

“我們還是希望在這個過程中，不僅是我們行業(yè)的業(yè)務專家，還有更多的藥品供應商和服務商，能夠共同合作?！睆堄缽娬f。

排版：劉珺宇

校對：呂久彪